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《2025年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)（消費(fèi)報(bào)告）》顯示，2024年我國(guó)城鎮(zhèn)寵物消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模已超3000億元。伴隨著“它經(jīng)濟(jì)”的迅速崛起，寵物保險(xiǎn)作為“它經(jīng)濟(jì)”的重要組成部分，正逐漸走入“鏟屎官”視野。

國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)始于2004年，華泰保險(xiǎn)推出“小康之家”家庭綜合保險(xiǎn)，以附加險(xiǎn)的形式，將寵物責(zé)任納入了保障范圍，太平洋保險(xiǎn)則在2005年推出了單獨(dú)的寵物責(zé)任險(xiǎn)（主險(xiǎn)）。此后，人保、平安、大地等險(xiǎn)企紛紛入局相繼推出寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。2018年后，眾安、支付寶等公司也在渠道端憑借線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展寵物保險(xiǎn)。

但在寵物醫(yī)療方面，“寵物看病貴”“收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一”“誤診、過(guò)度診療”等現(xiàn)象的存在極其容易引發(fā)用戶就診糾紛。投保保險(xiǎn)后“理賠難”也成為困擾投保人的主要問(wèn)題。高速發(fā)展的背后是一個(gè)需要進(jìn)一步規(guī)范化的市場(chǎng)。

6月17日，螞蟻保旗下寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)合南京農(nóng)業(yè)大學(xué)和多家寵物醫(yī)院發(fā)布寵物診療規(guī)范，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

據(jù)介紹，相關(guān)規(guī)范將應(yīng)用在螞蟻保平臺(tái)合作的定點(diǎn)寵物醫(yī)院管理、就醫(yī)推薦和理賠審核中，通過(guò)醫(yī)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)確立標(biāo)準(zhǔn)化診療體系、科學(xué)用藥指南及透明化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，讓寵物就醫(yī)更透明和公開(kāi)，也讓寵物主少花“冤枉錢”。

行業(yè)呼吁規(guī)范有序的寵物預(yù)防和診療標(biāo)準(zhǔn)

談及寵物險(xiǎn)，市場(chǎng)上總會(huì)有這樣的聲音：寵物險(xiǎn)整體包括保司生意不好做，賠付特別高；用戶覺(jué)得產(chǎn)品限制特別多又賠付不到。

“其實(shí)我們作為產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方和售賣方，很多時(shí)候?qū)τ谫r付點(diǎn)的設(shè)計(jì)也是為了長(zhǎng)期平衡整個(gè)產(chǎn)品的健康發(fā)展。”螞蟻保寵物險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人張藝琦解釋稱。

張藝琦認(rèn)為目前的寵物險(xiǎn)市場(chǎng)有兩個(gè)主要特點(diǎn)：一是醫(yī)療端的完全市場(chǎng)化，人類醫(yī)療有醫(yī)保局、公立醫(yī)院，但寵物醫(yī)院整個(gè)行業(yè)體系是以私營(yíng)為主；二是從醫(yī)院角度來(lái)說(shuō)，寵物醫(yī)院可以充分自主診療和充分自主定價(jià)。

“這也我們?cè)诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的精算設(shè)計(jì)以及定價(jià)也會(huì)遇到難題。”張藝琦指出。

同時(shí)寵物險(xiǎn)也正成為新型保險(xiǎn)詐騙的重災(zāi)區(qū)。

從用戶群體的層面審視，當(dāng)前國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)仍顯薄弱，這一現(xiàn)狀為部分機(jī)構(gòu)實(shí)施過(guò)度診療、開(kāi)展陰陽(yáng)收費(fèi)等違規(guī)行為提供了可乘之機(jī)，而用戶對(duì)此往往渾然不覺(jué)。

與此同時(shí)，亦存在部分用戶主動(dòng)尋求醫(yī)院配合，進(jìn)行材料篡改及費(fèi)用套取的現(xiàn)象。綜合來(lái)看，用戶端的保險(xiǎn)欺詐行為整體呈現(xiàn)出實(shí)施門檻低、發(fā)案率逐年攀升的顯著特征。

好的保險(xiǎn)產(chǎn)品背后需要一個(gè)穩(wěn)定的診療市場(chǎng)，若保險(xiǎn)欺詐行為持續(xù)侵蝕正常投保人的權(quán)益，將可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)：保險(xiǎn)公司或因賠付壓力上升而提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或被迫下架部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，更甚者會(huì)制約保險(xiǎn)產(chǎn)品保障能力的進(jìn)一步提升。

看病貴理賠難，痛點(diǎn)何解？

一位家住沈陽(yáng)的養(yǎng)寵人秦女士告訴界面新聞?dòng)浾?，自己養(yǎng)的貓最近“身價(jià)”又漲了，“去一次醫(yī)院就要花掉七八百，感覺(jué)有的檢查很坑但又怕不做耽誤了‘孩子’的健康”。

對(duì)于養(yǎng)寵人常常抱怨的看病貴問(wèn)題，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)院、臨床獸醫(yī)系副教授李夢(mèng)表示，“看病貴”的感受來(lái)源于就醫(yī)花費(fèi)預(yù)期和實(shí)際預(yù)期的差別，而花費(fèi)預(yù)期牽扯到對(duì)于動(dòng)物疾病的認(rèn)知和對(duì)于疾病嚴(yán)重程度的了解。

在醫(yī)院層面，昂貴的診療單究竟“貴”在哪里？瑞派寵物醫(yī)院華東管理公司江蘇大區(qū)經(jīng)理閆雨薇提供了這樣的數(shù)據(jù)：

每家醫(yī)院所輻射的三公里范圍，平均一年能覆蓋接診客戶病例量在五六千左右，具體到每一天是十個(gè)病例左右。“但一臺(tái)設(shè)備，以超聲為例動(dòng)輒就要幾十萬(wàn)。”

除了設(shè)備使用率不足還要面臨儀器設(shè)備的更新?lián)Q代和衰減，“有可能設(shè)備沒(méi)有收回成本已經(jīng)被淘汰了?！遍Z雨薇表示。

解決“看病貴”的問(wèn)題，李夢(mèng)認(rèn)為國(guó)外的分級(jí)診療體系值得借鑒：國(guó)內(nèi)分級(jí)診療體系若能完善構(gòu)建，可使各醫(yī)院明確功能定位，如社區(qū)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)初步健康管理，中心醫(yī)院承接復(fù)雜病例深度診療，形成固定服務(wù)群體與合理醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)。此模式既能通過(guò)精準(zhǔn)分診節(jié)約醫(yī)患溝通成本，也能讓患者根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力選擇轉(zhuǎn)診，避免醫(yī)療資源浪費(fèi)。

“寵物保險(xiǎn)目前沒(méi)有DRG（疾病診斷相關(guān)分組），也是我們接下來(lái)考慮如何通過(guò)DRG規(guī)范就醫(yī)費(fèi)用的合理性，這一塊能夠很大程度上像人一樣解決看病貴的問(wèn)題?！蔽浵伇Ｘ?cái)產(chǎn)險(xiǎn)技術(shù)負(fù)責(zé)人祝偉杰表示，人類保險(xiǎn)中的DRG改革應(yīng)用在寵物保險(xiǎn)中也可以緩解看病貴這一問(wèn)題。

由于缺乏統(tǒng)一的診療規(guī)范，寵物理賠領(lǐng)域也容易發(fā)生用戶、寵物醫(yī)院與保司三者之間對(duì)診療方式與費(fèi)用的糾紛，時(shí)常各執(zhí)一詞。

螞蟻保方面表示，希望借助有關(guān)規(guī)范在定點(diǎn)醫(yī)院管理?xiàng)l例、用戶就醫(yī)推薦和理賠審核標(biāo)準(zhǔn)等領(lǐng)域的應(yīng)用，讓寵物診療變得有章可循，更加透明化。不僅能讓消費(fèi)者少花錢，提升服務(wù)體驗(yàn)，也能有效幫助保險(xiǎn)公司減少理賠糾紛。

AI如何改變寵物就醫(yī)理賠？

AI的風(fēng)還是吹到了寵物險(xiǎn)，在寵物醫(yī)療與保險(xiǎn)領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已展現(xiàn)出多方面的應(yīng)用成果。

在醫(yī)療方面，新瑞鵬集團(tuán)3月份發(fā)布基于自有訓(xùn)練的模型，可輔助醫(yī)生診斷。對(duì)于缺乏影像專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生，該模型能夠進(jìn)行影像解讀以及報(bào)告解讀，并作為診斷用藥的輔助工具。

據(jù)螞蟻保寵物險(xiǎn)理賠科技專家陳雨聲介紹，在寵物險(xiǎn)領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已深度應(yīng)用于材料處理與理賠流程優(yōu)化：通過(guò)AI識(shí)別寵物身份信息、病歷、發(fā)票等材料并校驗(yàn)完整性，針對(duì)分天診療易導(dǎo)致的發(fā)票與小票金額不符問(wèn)題，智能識(shí)別匯總費(fèi)用并自動(dòng)比對(duì)；與連鎖醫(yī)院系統(tǒng)打通，支持寵物主一鍵調(diào)取病例；借助智能體分析材料生成疾病總結(jié)和理賠線索，將傳統(tǒng)十天以上的審核周期縮短至 “三日快賠”，未來(lái)還將依托大模型技術(shù)進(jìn)一步提升理賠智能化水平。

陳雨聲對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，由于在寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域，不同寵物品種存在價(jià)格差異、患病風(fēng)險(xiǎn)不同，且寵物體型大小也會(huì)影響治療費(fèi)用?；诖?，后續(xù)將利用Agent技術(shù)進(jìn)行品種識(shí)別，并根據(jù)寵物價(jià)值制定差異化定價(jià)策略，以更精準(zhǔn)地評(píng)估承保風(fēng)險(xiǎn)、合理確定保險(xiǎn)價(jià)格 。

對(duì)于寵物診療領(lǐng)域，李夢(mèng)認(rèn)為AI發(fā)揮著雙向賦能作用，一方面對(duì)醫(yī)生而言，可輔助其系統(tǒng)評(píng)估疾病診斷與治療環(huán)節(jié)，彌補(bǔ)對(duì)特定疾病認(rèn)知的局限性；對(duì)寵物主人而言，能通過(guò)AI工具進(jìn)行疾病知識(shí)自我學(xué)習(xí)，不僅增強(qiáng)對(duì)醫(yī)生診斷方案的認(rèn)同感，還能主動(dòng)補(bǔ)充醫(yī)生未提及的疾病知識(shí)點(diǎn)，推動(dòng)診療流程的完善，形成醫(yī)患之間的正向反饋循環(huán)。